医療保険

民間の医療保険とは、民間の生命保険会社などが販売している保険商品のことを指します。基本的には、病気やケガで入院や所定の手術を受けた場合に給付金を受け取ることができるという仕組みです。

公的医療保険と異なり、民間の医療保険は自由に商品を選び、加入することができますが、健康状態などによっては、希望の医療保険に加入できないことや条件が付く場合があります。保険料も被保険者の年齢や保障内容によって変わります。

入院や手術などの医療にかかる費用を保障する以外にも、特約を付加することで、通院にかかる交通費や先進医療の治療費に対して給付金が支給されるものもあります。差額ベッド代や入院時の食事代など、公的な医療保険では保障されない範囲をカバーする役割として加入を検討すると良いでしょう。

民間の医療保険の特徴

一般的な医療保険の保障内容は以下のとおりです。

民間の医療保険の保障内容は、保険会社や商品によってさまざまですが、多くの場合「入院」と「手術」の保障が「主契約」と呼ばれる、契約の基本部分となります。
入院給付金で支払われる金額は、多くの場合「入院給付金日額×入院日数」で決まります。10日未満の入院でも10日分の給付金が支払われるタイプもあります。
手術給付金は、「入院給付金日額×所定の倍率」で支払われる金額が決まります。倍率は手術の種類や、その手術が入院中か外来で行われたかによって決まる場合などがあります。
これらの「主契約」にオプションとして「特約」を付加することで、保障の範囲を広げることができます。

女性向け医療保険とは

女性向けの医療保険とは、通常の医療保険と比較して女性特有の病気や女性に多い病気で入院・治療した際の保障が手厚い保険を指します多くの場合、通常の医療保険に専用の特約を付加することで女性特有の病気への備えを手厚くすることができる仕組みです。
対象になる疾病は保険会社や商品によって異なりますが、以下のように、乳房や子宮、卵巣にかかわるものや、女性に多い病気が該当します。

上記のような女性特有の病気で入院した場合、入院給付金が、手術をした場合、手術給付金が通常の保障に上乗せされて支払われる仕組みが一般的です。
一般的に、病気だけでなく、妊娠や出産時のリスクに対する保障もカバーしていることが多いです。妊娠期間中は早産等で入院することがある他、出産時も帝王切開などで通常の出産より長く入院することがあるためです。このように、女性向けの医療保険は、通常の医療保険より保障内容が手厚くなる分、保険料が割高になります。

「妊娠〇週目以降は加入できない」といった条件や、加入できたとしても、妊娠や出産時のリスクは保障の対象外となることがあるため、加入を検討する際は早めに加入条件を確認しておくと良いでしょう。

引受基準緩和型（限定告知型）医療保険

引受基準緩和型医療保険（※限定告知型医療保険とも呼ばれます）とは、通常の医療保険より、加入時の条件が緩和された医療保険です。
一般に、通常の医療保険に加入する際には詳細な告知や診査が必要になりますが、引受基準緩和型医療保険は、「保険会社が定める健康状態の告知を3~５つクリアすると加入できる」といったように加入条件がシンプルになっており、持病や入院歴があっても加入しやすいのが特徴です。

保障内容は、通常の医療保険と同じく入院給付金と手術給付金が主契約となっているものが一般的です。付加できる特約の種類が通常の医療保険と同じ、あるいは少なくなる場合があります。また、保険商品によっては契約後一定期間（通常１年）は保障額が半額に抑えられてしまうものがありますが、近年ではこの支払削減期間がなく、契約当初から全額保障されているものも増加しています。
保険料は、保険会社が給付金を支払うリスクが高い分、通常の医療保険に比べて割高に設定されています。健康状態に不安な方も通常の医療保険に加入できる場合があるため、まずは、通常の医療保険に加入できるか確認してみましょう。

保険期間（終身医療保険と定期医療保険）

医療保険は、保障が一生涯続く「終身医療保険」と、10年などの一定期間で終了する「定期医療保険」といったように保障される期間によって2種類に分けることができます。
終身医療保険は、基本的に保険料が一生涯変わらないため、老後も保険料が上がる心配をせず加入できるというメリットがあります。ただし、保険料は定期医療保険に比べて割高になります。毎回の保険料支払いが負担になる場合は、保障額を少なくする、保険料払込期間を終身払い（一生涯保険料を支払うタイプ）にするなどの調整を検討しましょう。

定期医療保険は、保障期間が10年や15年、何歳までといったように決まっていますが、更新型の場合は一定期間経過後も更新をすることで健康状態にかかわらず保障を継続できます。ただし、保険料が更新時の年齢で再計算されるため、更新するごとに高くなっていきます。そのため、定期医療保険は一定期間だけ医療保障を手厚くしたい人に向いているといえます。

ご自身の家計やライフプランにあった保障期間のタイプを選びましょう。

貯蓄性（掛け捨て型と貯蓄型）

医療保険は、解約返戻金がない「掛け捨て型」と、解約返戻金がある「貯蓄型」の2種類があります。
掛け捨て型の医療保険は、保険期間の途中で解約しても解約返戻金がありませんが、毎回の保険料は貯蓄型よりも割安に設定されています。そのため、保険料負担を抑えつつ、手厚い医療保障を準備したい人に向いているといえます。

一方、貯蓄型の医療保険は、保険期間の途中で解約すると解約返戻金があります。さらに、保険商品によっては、所定の年齢に達した場合にお祝い金や還付金を受け取ることができます。貯蓄が苦手な方や、「掛け捨てが勿体ない」と感じる人に向いているといえます。

「公的な医療保険が充実している上で、さらに民間の医療保険に加入する必要はないのでは？」という声もあります。そこで、以下では、民間の医療保険へ加入する必要性が低い人と検討したほうがよい人の特徴をまとめました。

民間の医療保険へ加入する必要性が低い人

貯蓄が十分にある人

医療費による支出の増加や、収入の減少を貯蓄でカバーすることができる場合は、民間の医療保険に加入する必要性は低いといえます。ただし、健康保険が適用されない先進医療による治療は数百万円かかる場合もあることを考えると、万一の場合でも希望のライフプランに支障が出ない程の十分な貯蓄が必要でしょう。また「手元の貯金を崩したくない」といった方は医療保険の加入を検討したほうがいいでしょう。

会社で医療保険に加入している人

会社の福利厚生で医療保険に加入している人は、さらに個人で加入する必要性は低いといえます。例えば、会社の医療保険と民間の医療保険の両方に加入している場合、①公的医療保険と②会社の医療保険、③民間の医療保険といった３つの保険に加入していることになります。この状態で病気やケガをした場合、必要以上に保険金をもらいすぎる場合があります。一見お得に感じますが、り患しなかった場合を考えると、保険料を余分に払っているだけになってしまいます。

一方で、加入者が転職や退職をすると、福利厚生の医療保険は解約するのが一般的です。解約し保障がなくなってしまった時点で、医療保険に加入できない健康状態になっていたり、年齢上保険料が割高になっていて支払の負担が大きくなってしまう可能性がある点には注意です。

世帯収入が安定している家庭の子ども

世帯の収入が安定している家庭の子どもは、医療保険に加入する必要は低いといえます。なぜなら、子どもの医療費の場合、両親の年収と公的医療保険で賄える可能性が高いからです。

公的医療保険では、小学生未満の子どもは2割負担で治療できる上に、自治体独自で医療費負担制度を設けている場合があります。大人と比較して、子どもの医療費は公的にカバーされやすいため、まずはお住まいの市区町村の医療費負担制度を確認してみましょう。

民間の医療保険への加入を検討したほうが良い人

国民健康保険に加入している人

自営業やフリーランス、専業主婦・主夫など、国民健康保険に加入している人は、会社員などが加入している健康保険に比べ、保障が手薄です。例えば、病気やケガで働けないときに収入の約2/3が補填される傷病手当金は健康保険にはあって、国民健康保険にはありません。つまり、自営業者やフリーランスは、病気やケガで働けなくなった場合、収入減に直結します。

なお、健康保険加入者に扶養されている家族は健康保険に加入することができますが、扶養家族は傷病手当金の対象外となっています。専業主婦・主夫は収入を得ていないとはいえ、病気やケガで家事や育児ができない場合、代わりに家事代行サービスやベビーシッターを雇わなければならないこともあります。
このように、病気やケガによる収入減への対策が必要な人に、民間の医療保険は有用です。

貯蓄が少ない人や貯蓄を減らしたくない人

病気やケガで突然の出費が発生した際、医療保険が役立ちます。「医療保険の代わりに貯蓄で対応していきたい」という人も、今すぐにお金は貯まりません。保険の場合は、加入さえしていれば、有事の際、いつでも給付金を受け取ることができます。

また、入院での個室選択や先進医療など手厚い医療を受けることも視野に入れやすくなります。貯蓄を減らしたくない人はもちろん、貯蓄が少ない人は特に、民間の医療保険に加入しておくと安心です。

将来の健康に不安がある人

身内に持病がある人がいるなど、将来の健康に不安がある場合は、民間の医療保険の加入を検討するとよいでしょう。基本的に医療保険の加入には健康状態の診査が必要です。健康状態が悪化してからでは加入できないケースがあるため、早めに備えておきましょう。