外貨建て終身保険

円と比べて高い予定利率が期待できる

外貨建て終身保険の大きな魅力は、円よりも高い金利で運用することによって高い予定利率が期待できる点です。
予定利率は、保険会社が保険料を算出する時に用いる基礎利率のことです。
保険会社は、保険の契約者から預かった保険料を運用して、将来の保険金の支払いに備えます。
米ドルなどの外貨は日本円に比べて金利が高いため、予定利率も高くなる傾向があります。
予定利率が高いほど、預かった保険料を効率よく運用できるため、結果的に保険料も割安に設定されやすいというメリットがあります。
日本は長らく低金利政策が続いているため、円建てかつリスクの低い金融商品ではなかなか高い利回りが見込めません。
金利の高い外貨での運用を行う外貨建て終身保険の場合は、円に比べて高い運用パフォーマンスが期待できるというメリットがあります。

資産のリスク分散が可能

外貨建て終身保険に加入することで、外貨資産を保有するのと同等の効果を得られます。
これによって、自分の資産のリスク分散が図れるというメリットがあります。
仮にすべての資産を円で持つと、急激に円安が進んだ場合に、自分の資産が外貨と比べて相対的に下落してしまいます。
例えば、1ドル＝100円から1ドル＝150円に円安が進んだ場合を考えてみましょう。
30,000円をドルに交換する場合、1ドル＝100円のときは300ドルを手に入れられます。
しかし、円安が進んで1ドル＝150円になると、同じ30,000円でも200ドルにしかなりません。円安になると、円の価値が低くなって交換できる外貨が少なくなるのです。

このように急激な円安が進んだ場合も、資産を円以外に分散させておくことでリスクヘッジにつなげられるでしょう。
分散投資の重要性を示す投資の格言として「卵を1つのカゴに盛るな」という言葉があります。
卵を1つのカゴに持っていた場合、万が一カゴを落とすとすべての卵が割れてしまうかもしれません。
しかし、卵を複数のカゴに分散させておけば、そのうちの1つのカゴを落とした際も他のカゴの卵は守られます。
これと同様に、異なる通貨に資産を分散させることによって、万が一の際の資産価値の暴落を防ぐことが期待できます。

為替によっては大きな運用パフォーマンスが期待できる

外貨建て終身保険は、保険料の払い込みや保険金・解約返戻金の受け取りを外貨で行う保険です。
そのため、支払いタイミングと受け取りタイミングの為替水準によっては、為替の変動による利益を受け取れる可能性もあります。
例えば、保険金額が50,000ドルに設定されている米ドル建ての外貨建て終身保険を例にして考えてみましょう。
為替相場が1ドル＝100円のときは、受け取れる保険金額は日本円に換算すると500万円です。これに対して、1ドル＝130円になると650万円を受け取れます。
仮に、保険金を受け取ったタイミングで円安でなかった場合、商品によっては外貨で受け取っておいて、円安になったタイミングで円に交換することもできます。
為替相場の動きを利用して為替差益を手に入れられるのは、外貨建て保険ならではの魅力です。
ただし、払い込み時よりも円安になったからといって、解約するタイミングがあまりに早いと解約返戻金は払い込み総額を下回ることがほとんどです。
契約期間の途中で解約する場合は、必ず返戻率を確認するようにしましょう。

生命保険料控除の対象となる

外貨建て保険の保険料は、円建て保険と同様に生命保険料控除の対象となります。
生命保険料控除とは、1年間に払い込んだ保険料を申告することで、保険料の一部または全部が所得から控除され、税金の負担が軽減される制度のことです。
生命保険料控除を受ける場合は、保険会社から送付される「生命保険料控除証明書」を年末調整や確定申告の際に添付して申告する必要があります。
円建て保険の場合は、毎年秋口に保険会社から生命保険料控除証明書が届くため、それをそのまま利用します。
しかし、外貨建て保険の場合は、外貨ベースで計算された金額を日本円に換算する必要があるため、12月まで正確な金額が確定しません。
秋口に予定額で計算された書類を送り、12月の確定後に改めて生命保険料控除証明書を送るといった対応となるのが一般的です。
いつ頃証明書が届くのか不安な方は、事前に保険会社に確認しておくことをおすすめします。

貯蓄性の高い保険に興味がある人

終身保険は、一生涯の「保障」に加えて、将来に向けた資産の「運用」という側面も併せ持つ保険商品です。
特に、外貨建ての終身保険は円建ての商品に比べて運用効率が良い分、割安な保険料で大きな死亡保険金や解約保険金を得やすいというメリットがあります。
資産をドルなどの高金利な通貨で運用したいという方や、資産形成目的で保険に加入したいという方は、外貨建て終身保険が適しているかもしれません。
ただし、繰り返しになりますが、外貨建て保険には為替のリスクがつきものです。
また、解約するタイミングによっては、解約返戻金の金額が払い込んだ元本を大きく下回る場合もあります。
外貨建て終身保険に加入する場合は、保険の仕組みや為替の動向をしっかり理解しておく必要があるでしょう。

資金にある程度余裕がある人

外貨建て終身保険は、為替の動向次第で元本割れをする可能性もあります。
外貨ベースで資産が増えていたとしても、為替が大幅に円高になった場合は、日本円換算したときの金額が大きく減少してしまうかもしれません。
加えて、保険料の金額も払い込むタイミングの為替レートでその都度計算されるため、毎月の家計の支出が変動します。
これらの理由から、外貨建て終身保険を契約する方は、毎月の支出や資産全体にある程度余裕があって為替リスクを許容できる人の方が良いでしょう。
ただし、為替相場は常に変動を続けています。円高のときは無理に外貨を円に交換せずに外貨のまま持っておき、円安になったタイミングで円に換えることをおすすめします。
お金の使い道が特に決まっていなければ、タイミングを見計らって円に交換することで、為替リスクをある程度抑えられるでしょう。

将来外貨を使う予定がある人

外貨建て終身保険の場合、保険料の支払いや保険金の受け取りは、外貨のまま行うこともできます。
円と外貨の交換を行わなければ、為替手数料は発生しないため、コスト負担を抑えられます。
海外出張や留学など、将来的に外貨を使う予定のある方は、外貨で保険金や解約返戻金を受け取って、そのまま使うことも可能です。
受け取った外貨を、外貨預金や外国株などで運用を継続するという選択肢もあります。
外貨を円に換えずにそのまま使う場合、為替レートの影響を受けにくくなるというメリットを享受できます。
ただし、保険商品によっては円入金特約や円支払特約などがあらかじめ付加されていることもあります。
場合によっては、円でのやりとりしかできない可能性もあるため、事前にチェックしておきましょう。

保険に加入する目的

まずは、保険に加入する目的を明確にしましょう。
「自分に万が一のことがあった際に家族にお金を残したい」「老後に向けて資産形成を図りたい」「資産のリスク分散をしたい」など、人によって保険に求めるものは異なります。
何のために保険に加入するのかを明確にすると、保障の内容や保険金の金額なども決めやすくなります。

保険料の支払い方法

続いて、保険料の支払い方法についても検討しましょう。
外貨建て保険の保険料を支払う方法は2種類あります。

一時払い：保険料を一括で支払う方法
平準払い：保険料を分割して毎月または毎年一定の保険料を支払う方法

一時払いで保険料を一括で支払った場合は、支払ったタイミングと保険金を受け取るタイミングの為替レートの差が大きく損益に影響します。
一般的に保険料を支払ってから保険金を受け取るまでには、数年〜数十年単位の期間が経過します。為替が大きく円安に動けば大きな利益が得られる可能性がありますが、極端に円高になった場合は大きな損失を抱えるリスクもあります。
平準払いの場合は、定期的に保険料を支払うことで為替の変動リスクをある程度抑えられます。毎月○ドル、というように外貨ベースで保険料が決められているため、為替によって毎回の払込金額が変動する点には注意しましょう。

運用する通貨

外貨建て終身保険は、主に米ドルやオーストラリアドル、ユーロといった通貨で運用されます。
中でも取り扱いが多いのは、やはりアメリカの米ドルです。
通貨によって積立利率や円から交換するときの為替手数料などが異なるため、よく確認するようにしましょう。
また、自分が為替の動きを理解しやすい通貨であることも大事です。
為替が大きく動いた際も「なぜこのように動いたのか」をしっかりと把握しておけば、必要以上に不安にならず落ち着いて対処できるでしょう。

積立利率の水準

外貨建て保険のメリットの一つに、円建てと比較したときの積立利率の高さが挙げられます。外貨建て終身保険を比較する際は、積立利率の水準もチェックしましょう。
商品によっては、積立利率の最低保証が設定されているものもあります。市況が悪化して外貨建て保険の金利の金利が下がった場合に、最低保証がどのくらいあるかは大事になってきます。
特に、資産運用の目的で外貨建て保険に加入する場合は、積立利率の水準をしっかりと確認することが重要です。